Glosario del crédito personal: los términos que vas a encontrar en cualquier contrato

Cuando llega el momento de firmar un contrato de préstamo, aparecen palabras que no usamos en el día a día pero que definen exactamente lo que estamos aceptando. No hace falta ser abogado ni contador para entenderlas: alcanza con tener este glosario a mano. Lo armé pensando en los términos que más preguntas generan.

Amortización

Es el proceso de ir devolviendo el capital de un préstamo a lo largo del tiempo, a través de las cuotas periódicas. Cada cuota "amortiza" una parte del capital adeudado, además de cubrir el interés correspondiente a ese período. El cuadro de amortización es el documento que detalla, cuota por cuota, cuánto corresponde a interés y cuánto a capital.

Ejemplo: si tomás un préstamo de $500.000 a devolver en 12 cuotas, cada cuota amortiza una porción de ese capital hasta llegar a $0 al final del plazo (más el interés correspondiente a cada período).

Mora

Es la situación en la que se encuentra un pago cuando no se abona en la fecha de vencimiento acordada. La mora suele generar intereses adicionales (llamados intereses moratorios o punitorios) que se suman a la deuda original, y en muchos casos también puede afectar el historial crediticio de la persona ante el sistema financiero.

Punto clave: los intereses por mora se calculan de forma distinta a los intereses del préstamo original, y suelen ser más altos. Conviene siempre conocer, antes de firmar, a partir de qué día se considera mora y cómo se calculan esos intereses adicionales.

Período de gracia

Es un lapso de tiempo, definido en el contrato, durante el cual no se exige el pago de cuotas (o se exige un pago reducido, solo de interés) después de otorgado el préstamo. No todos los préstamos incluyen período de gracia; cuando existe, suele estar pensado para dar un margen antes de que arranque la exigibilidad completa de las cuotas.

Punto clave: un período de gracia no significa que el préstamo "no genera costo" durante ese tiempo. En general, el interés sigue corriendo (se capitaliza) aunque no haya que pagar cuota todavía, lo que puede aumentar el capital adeudado al momento de empezar a pagar.

Seguro de vida saldo deudor

Es un seguro que suele asociarse obligatoriamente a los préstamos personales, y que cubre el saldo pendiente de la deuda en caso de fallecimiento (y a veces invalidez) del titular, de modo que la deuda no recaiga sobre sus herederos. Es uno de los componentes que integra el CFT, y su costo varía según la entidad, la edad del solicitante y el monto del préstamo.

Punto clave: conviene preguntar si este seguro es obligatorio o si existe la opción de contratarlo con otra compañía aseguradora, ya que algunas normativas lo permiten.

Precancelación (o cancelación anticipada)

Es la posibilidad de pagar la totalidad (o una parte) del saldo pendiente de un préstamo antes de la fecha establecida en el contrato. Algunas entidades cobran una comisión por precancelación, mientras que otras no, dependiendo del producto y del marco normativo aplicable.

Punto clave: precancelar no siempre significa "pagar menos interés total" de forma proporcional simple, porque —como vimos con el sistema francés de amortización— las primeras cuotas ya trajeron una carga de interés más alta.

Titular y codeudor / garante

El titular es la persona que asume la obligación principal de pago del préstamo. El codeudor o garante es una persona adicional que se compromete solidariamente (o subsidiariamente, según el contrato) a responder por la deuda si el titular no cumple. Sumar un codeudor puede, en algunos casos, mejorar las condiciones ofrecidas, porque reduce el riesgo percibido por la entidad.

Tasa fija y tasa variable

La tasa fija se mantiene igual durante todo el plazo del préstamo, sin modificarse por más que cambien las condiciones del mercado. La tasa variable puede ajustarse periódicamente según algún índice de referencia definido en el contrato. Antes de firmar, es fundamental saber cuál de las dos aplica, porque impacta directamente en la previsibilidad de la cuota a lo largo del tiempo.

Refinanciación

Es la renegociación de las condiciones de un préstamo ya existente (plazo, tasa, monto de cuota), generalmente para adaptarlo a una nueva capacidad de pago. Es distinto de tomar un préstamo nuevo para cancelar otras deudas (eso se llama unificación de deudas).

Score o historial crediticio

Es la información que refleja el comportamiento de pago de una persona frente a créditos anteriores (préstamos, tarjetas, servicios financiados). Las entidades lo consultan como parte de la evaluación para otorgar un nuevo préstamo, y suele influir en las condiciones ofrecidas.

Para tener siempre a mano

Ninguno de estos términos es un misterio una vez que se explica con calma. La recomendación de siempre: antes de firmar cualquier contrato de préstamo, leelo completo, y si aparece una palabra que no entendés, preguntala. Una entidad seria no tiene ningún problema en explicarte cada cláusula con detalle.

Contenido informativo, no asesoramiento financiero. Conviene siempre confirmar los términos exactos del contrato con la entidad correspondiente antes de firmar.

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