Situación 1, 2, 3, 4 y 5 del BCRA: qué significa cada categoría

Cuando alguien consulta la Central de Deudores del BCRA y ve un número al lado de su nombre —un 1, un 2, un 5— la primera reacción suele ser de confusión: ¿qué significa exactamente? Ese número no es arbitrario. Responde a una clasificación normativa del BCRA que, para la cartera de consumo y vivienda (la que aplica a la gran mayoría de las personas físicas), se basa centralmente en los días de atraso en el pago. Acá te explicamos qué es cada categoría, cómo se pasa de una a otra y qué implica en la práctica.

Puntos clave

• El BCRA clasifica a los deudores en 5 situaciones, de la 1 (normal) a la 5 (irrecuperable), según los días de atraso.
• En cartera de consumo y vivienda: Situación 1 hasta 31 días, 2 de 31 a 90, 3 de 90 a 180, 4 de 180 a 365, 5 más de un año.
• El mismo criterio numérico rige para todas las entidades, aunque cada una reporta según su propia cartera.
• Podés tener situaciones distintas con distintas entidades al mismo tiempo, según tu comportamiento de pago con cada una.
• Cuanto más alta la situación, más pesa en el acceso a nuevo crédito, aunque cada entidad aplica sus propios criterios internos además del piso que marca el BCRA.

Qué es la clasificación de deudores del BCRA

El BCRA no se limita a recolectar información: también define, mediante normativa, bajo qué criterios las entidades financieras y los proveedores no financieros de crédito tienen que catalogar a cada deudor. Esa clasificación —conocida como "Clasificación de Deudores"— es la que después se vuelca, mes a mes, a la Central de Deudores.

El criterio varía un poco según el tipo de cartera. Para la cartera comercial (empresas, con montos y análisis más complejos) el BCRA pide evaluar también capacidad de pago, garantías y otros factores. Pero para la cartera de consumo y vivienda —préstamos personales, tarjetas de crédito, créditos hipotecarios y prendarios de personas físicas, que es la situación de la enorme mayoría de la gente— el criterio central y más determinante son los días de atraso en el pago.

Las 5 situaciones, una por una

Situación 1 — Normal

Atraso de hasta 31 días. Incluye tanto a quien paga en fecha como a quien tiene una demora breve, todavía dentro del margen que el BCRA considera "situación normal".

Situación 2 — Riesgo bajo

Atraso de entre 31 y 90 días. La entidad empieza a marcar la cuenta como de seguimiento, aunque todavía no se considera un incumplimiento grave.

Situación 3 — Riesgo medio (con problemas)

Atraso de entre 90 y 180 días. A esta altura, la mora ya se sostuvo en el tiempo y empieza a pesar de forma más seria en cualquier análisis de riesgo.

Situación 4 — Riesgo alto (alto riesgo de insolvencia)

Atraso de entre 180 y 365 días. Es una categoría que refleja una mora prolongada, cercana al año, con probabilidad alta de que la deuda no se regularice por vías normales.

Situación 5 — Irrecuperable

Atraso mayor a un año. Es la categoría más grave: el BCRA la reserva para deudas donde, en los hechos, se estima muy poco probable el cobro por las vías habituales.

Un ejemplo ilustrativo de cómo se pasa de una situación a otra

Pensemos en un caso hipotético, solo para ilustrar la mecánica (no es un caso real ni representa ninguna operación concreta):

Una persona tiene una cuota de un crédito que vence el día 10 de un mes. Paga con normalidad los primeros meses (Situación 1). Un mes determinado, por un problema de liquidez, deja de pagar esa cuota. Pasados 35 días de atraso sobre esa cuota, la entidad que le prestó el dinero pasa a reportarla en Situación 2. Si el atraso se sostiene y llega a los 100 días sin regularizarse, el reporte pasa a Situación 3. Si el problema persiste y se acumulan 200 días de atraso, corresponde Situación 4. Y si finalmente se supera el año completo de atraso sin que la deuda se salde, la situación reportada pasa a ser 5.

Es un ejemplo simplificado: en la práctica, la fecha exacta de "recategorización" depende de reglas de cómputo de cada entidad dentro del marco normativo del BCRA, y puede variar según el tipo de producto (tarjeta, préstamo, etc.).

Cómo impacta cada situación en el acceso al crédito

En términos generales:

• Situación 1 no suele ser, por sí sola, una barrera para acceder a nuevo crédito.
• Situación 2 ya empieza a generar más cautela por parte de quien evalúa un pedido de crédito, aunque no necesariamente implica un rechazo automático.
• Situaciones 3, 4 y 5 suelen ser barreras más serias: muchas entidades directamente descartan avanzar con una operación nueva mientras la persona figure en esas categorías, y en algunos casos puede afectar también líneas de crédito ya existentes.

Esto tiene una lógica regulatoria de fondo: el BCRA exige a las entidades financieras que constituyan más previsiones (una especie de "colchón" contable) cuanto peor sea la situación de un deudor. Eso hace que, desde el punto de vista de quien presta, sostener o ampliar crédito a alguien en situación 3, 4 o 5 sea más costoso en términos regulatorios, más allá de cualquier política comercial particular.

Es orientativo: cada entidad reporta dentro del marco del BCRA

Un punto importante para no sacar conclusiones apuradas: la situación que ves en la Central de Deudores es la que cada entidad reportó, no un veredicto único sobre vos como persona. Es perfectamente posible tener Situación 1 con una entidad y Situación 3 con otra, si tu comportamiento de pago fue distinto en cada caso.

Además, el BCRA fija el marco normativo y los rangos de días, pero cada entidad aplica también sus propias políticas internas de riesgo por encima de ese piso regulatorio. Por eso, dos personas con la misma situación numérica pueden recibir respuestas distintas frente a un mismo pedido de crédito: el número del BCRA es un dato de partida, no el único criterio que se usa para decidir.

Qué hacer si te encontrás en una situación que no esperabas

Antes que nada, conviene verificar de dónde viene el dato: consultar tu situación en la Central de Deudores del BCRA es gratuito y no tiene límite de consultas, así que podés chequearlo las veces que necesites. Si la situación corresponde a una deuda real que efectivamente tenés atrasada, entender cómo funciona el historial crediticio en su conjunto te ayuda a dimensionar el problema con más claridad. Y si estás evaluando pedir un crédito nuevo mientras resolvés esta situación, nuestra guía completa de préstamos personales es un buen punto de partida para entender cómo funciona el proceso en general.

Preguntas frecuentes

¿Estar en Situación 2 ya significa "estar en el Veraz"? Es un malentendido común: cualquier persona con crédito activo figura en el sistema, tenga la situación que tenga. "Estar en el Veraz" en el sentido negativo suele referirse en realidad a figurar en situaciones 2 a 5, no a aparecer en el registro en sí.

¿Todas mis deudas tienen la misma situación? No necesariamente. Cada entidad reporta la situación según tu comportamiento de pago con esa deuda en particular, así que podés tener categorías distintas en simultáneo.

¿La situación se actualiza todos los meses? Sí, en general las entidades reportan mensualmente al BCRA, por lo que la Central de Deudores refleja la información de los últimos períodos informados.

¿Cuánto tarda en bajar la situación después de pagar una deuda atrasada? No es inmediato. Los plazos de conservación de la información y de actualización tienen sus propias reglas, que están desarrolladas en cuánto dura una deuda registrada en el Veraz.

¿Este esquema de días aplica igual a tarjetas de crédito, préstamos personales e hipotecarios? Los rangos de días que vimos corresponden a la cartera de consumo y vivienda, que incluye a la mayoría de los productos que usan las personas físicas. La cartera comercial (empresas) se rige por otros criterios adicionales, más allá de los días de atraso.

Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoramiento financiero individual. prestamos-personales.com.ar es un espacio informativo independiente: no es una entidad financiera, no otorga préstamos ni gestiona operaciones crediticias.