Veraz y Banco Central: qué significa cada situación de deuda ante la morosidad récord

La morosidad en el sistema financiero argentino alcanzó niveles récord durante el primer semestre de 2026. Según datos del Banco Central, la proporción de deudores con atrasos creció de manera sostenida, impulsada por la inflación, la caída del poder adquisitivo y el aumento de las tasas. En este contexto, conocer exactamente qué registra cada base de datos y qué implica cada “situación” se volvió fundamental para monotributistas, empleados en relación de dependencia y jubilados que necesitan financiamiento.

Veraz, operado por Equifax, es la base de datos de deudores más conocida por el público general. Funciona como un informe comercial que las entidades consultan antes de otorgar crédito. No es un listado oficial del Estado, sino una herramienta privada que recopila información de bancos, financieras, tarjetas y comercios. Su principal característica es que refleja la visión de las compañías sobre tu comportamiento de pago.

El Banco Central de la República Argentina, en cambio, administra el Sistema de Información de Deudores (SID) y el Centro de Información Crediticia. Allí se centralizan los datos de todas las entidades reguladas. El BCRA no “castiga” ni “aprueba” créditos, pero su información es obligatoria para que los bancos evalúen el riesgo de cada solicitante. Una situación 3, 4, 5 o 6 ante el BCRA suele ser la principal barrera para obtener un préstamo personal.

Ante la morosidad récord, las entidades endurecieron los filtros. Lo que antes podía resolverse con una simple explicación hoy requiere regularizar la deuda o esperar que baje de categoría. Por eso es clave entender qué significa cada código.

Las situaciones en Veraz

En Veraz las deudas se clasifican principalmente por días de atraso y por monto. Las categorías más comunes son:

• Situación 1 o “en curso”: pago normal o con mora menor a 30 días.
• Situación 2: mora entre 30 y 60 días.
• Situación 3: mora entre 60 y 90 días.
• Situación 4, 5 y 6: atrasos superiores a 90 días, considerados incumplimientos graves.

Además, Veraz puede mostrar “rechazos”, “cheques rechazados” o “demandas judiciales”. Cada entidad decide cuánto peso le da a estos datos, pero en general una situación 3 o superior cierra las puertas a la mayoría de los préstamos personales y tarjetas.

Las situaciones ante el Banco Central

El BCRA es más estricto y su clasificación tiene consecuencias directas en el sistema financiero. Las principales categorías son:

• 1: deudor normal (hasta 30 días de mora).
• 2: riesgo bajo (hasta 60 días).
• 3: mora de 60 a 90 días (ya se considera problema).
• 4: mora de 90 a 180 días.
• 5: mora superior a 180 días o refinanciaciones problemáticas.
• 6: irrecuperable o en juicio.

Estar en situación 3, 4, 5 o 6 ante el BCRA implica que prácticamente ninguna entidad regulada te otorgará nuevo crédito hasta que mejores la categoría. Además, esa información permanece visible por varios años según la gravedad.

Diferencias clave entre Veraz y BCRA

Muchos confunden las dos bases. Veraz puede mostrar deudas con comercios, mutuales o fintech no reguladas; el BCRA solo registra operaciones con bancos y entidades financieras supervisadas. Otro punto: Veraz se actualiza más rápido, pero el BCRA tiene mayor peso regulatorio. Una deuda que ya pagaste puede tardar hasta 30 días en desaparecer de Veraz y más tiempo en el BCRA si no se informa correctamente.

Cómo impacta la morosidad récord de 2026

Con más de 1,8 millones de deudores en situación 3 o superior según estimaciones recientes, los bancos subieron los requisitos. Hoy es común que pidan no solo estar en situación 1 o 2 ante el BCRA, sino también un Veraz limpio de rechazos recientes. Los monotributistas y quienes tienen ingresos variables son los más afectados, ya que las entidades les exigen mayor antigüedad y capacidad de repago demostrable.

Los jubilados de ANSES también enfrentan filtros más duros: aunque tienen ingresos previsibles, una situación 3 en Veraz o BCRA suele llevar al rechazo automático en muchas sucursales.

Qué podés hacer si estás en una situación complicada

Lo primero es obtener tu informe gratuito de Veraz (una vez por año) y consultar tu situación en el BCRA a través de su página web. Identificar la entidad que reportó la deuda y regularizarla es el camino más corto. Muchas veces una refinanciación o un acuerdo de pago permite mejorar la categoría en pocos meses.

Evitá el error frecuente de ignorar deudas pequeñas con tarjetas o servicios: terminan escalando y complicando el historial. Si tu Veraz está manchado pero la deuda es antigua, podés pedir que se actualice la información una vez cancelada. Recordá que el historial crediticio se construye con el tiempo: pagar en fecha durante 12 a 24 meses es la mejor forma de volver a ser elegible.

Este contenido es de carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero. Cada entidad tiene su propia política de crédito y evalúa los perfiles de acuerdo a sus criterios internos. Consultá siempre en la institución correspondiente antes de solicitar un préstamo personal.